Campus Daily | Perbankan Indonesia sedang mengalami perubahan besar seiring meningkatnya penggunaan teknologi digital. Nasabah semakin terbiasa melakukan transaksi melalui smartphone, membuka rekening secara daring, melakukan pembayaran tanpa uang tunai, hingga mengelola investasi melalui aplikasi. Perubahan tersebut membuat bank perlu menyesuaikan strategi bisnis dan cara mengambil keputusan manajerial.
Bank Mandiri menjadi salah satu contoh bank yang melakukan transformasi digital secara agresif. Transformasi tersebut terlihat melalui pengembangan Livin’ by Mandiri untuk nasabah ritel, Kopra by Mandiri untuk segmen wholesale, serta Livin’ Merchant untuk pelaku usaha. Ketiga platform tersebut menunjukkan bahwa digitalisasi Bank Mandiri tidak hanya berkaitan dengan pemindahan layanan dari kantor cabang ke aplikasi, tetapi juga membangun ekosistem layanan keuangan yang terintegrasi.
Laporan Tahunan Bank Mandiri 2025 menunjukkan perkembangan yang cukup besar pada layanan digital. Jumlah pengguna terdaftar Livin’ by Mandiri meningkat dari 22,5 juta pada 2023 menjadi 29,3 juta pada 2024 dan 37,246 juta pada 2025. Pada periode yang sama, jumlah transaksi Livin’ meningkat dari 2,819 miliar transaksi menjadi 3,880 miliar transaksi dan kemudian 4,705 miliar transaksi pada 2025. Nilai transaksi Livin’ juga mencapai Rp4.448 triliun pada 2025.
Angka tersebut menunjukkan bahwa digitalisasi telah menjadi bagian penting dari aktivitas perbankan. Nasabah tidak lagi menjadikan kantor cabang sebagai satu-satunya tempat untuk memperoleh layanan. Banyak aktivitas dapat dilakukan melalui aplikasi secara cepat dan tanpa dibatasi lokasi.
Namun, peningkatan penggunaan teknologi juga membawa perubahan terhadap pekerjaan manajerial. Ketika aktivitas nasabah semakin banyak berlangsung melalui kanal digital, manajemen memperoleh data yang jauh lebih besar mengenai perilaku transaksi, kebutuhan nasabah, penggunaan produk, dan pola interaksi dengan layanan bank. Data tersebut dapat menjadi dasar pengambilan keputusan yang lebih cepat dan terukur.
Dalam konteks manajemen, perubahan ini penting karena keputusan tidak lagi hanya bergantung pada laporan periodik atau pengalaman pengelola. Data transaksi digital dapat membantu perusahaan mengidentifikasi pola penggunaan layanan dan mengevaluasi efektivitas suatu produk. Penelitian Abdurrahman, Gustomo, dan Prasetio (2024) terhadap 45 bank di Indonesia menunjukkan bahwa kemampuan sensing, seizing, dan transforming memiliki pengaruh terhadap transformasi digital. Penelitian tersebut juga menemukan bahwa governance, risk management, dan compliance dapat memperkuat hubungan antara transformasi digital dan kinerja organisasi.
Bagi Bank Mandiri, kondisi tersebut membuat keputusan manajerial menjadi semakin kompleks. Manajemen harus menentukan teknologi mana yang perlu dikembangkan, fitur apa yang memberikan manfaat bagi nasabah, bagaimana investasi digital menghasilkan nilai bisnis, serta bagaimana risiko dari teknologi tersebut dapat dikendalikan.
Salah satu tantangannya adalah menentukan prioritas investasi teknologi. Pengembangan aplikasi membutuhkan biaya, sumber daya manusia, infrastruktur, sistem keamanan, serta proses integrasi dengan berbagai sistem yang sudah dimiliki bank. Tidak semua fitur digital otomatis menghasilkan manfaat yang sama. Karena itu, manajemen perlu mempertimbangkan kebutuhan nasabah, potensi penggunaan, biaya pengembangan, risiko, serta dampaknya terhadap pendapatan dan efisiensi operasional.
Bank Mandiri sendiri menunjukkan bahwa digitalisasi telah memberikan kontribusi terhadap pendapatan berbasis komisi. Dalam laporan tahunannya, fee based income digital seperti Livin’ tercatat tumbuh 19 persen secara tahunan pada Desember 2025. Hal ini menunjukkan bahwa kanal digital dapat menjadi sumber pendapatan sekaligus sarana meningkatkan keterlibatan nasabah.
Tantangan berikutnya berkaitan dengan keamanan. Semakin besar jumlah transaksi digital, semakin besar pula kebutuhan untuk menjaga keamanan sistem dan data nasabah. Bank tidak dapat hanya mengejar kecepatan inovasi tanpa memperhitungkan risiko keamanan siber, fraud, gangguan sistem, dan perlindungan data pribadi.
Dalam laporan tata kelolanya, Bank Mandiri juga mencantumkan pengelolaan keamanan teknologi informasi sebagai bagian penting dari tata kelola perusahaan. Laporan tersebut memuat pembahasan mengenai Information Technology Governance, Information Technology Security, serta tugas dan tanggung jawab komite teknologi informasi dan digital banking.
Hal ini memperlihatkan bahwa keputusan mengenai transformasi digital tidak hanya berada pada wilayah teknologi informasi. Keputusan tersebut berkaitan dengan tata kelola, manajemen risiko, kepatuhan, operasional, keuangan, hingga strategi bisnis.
Tantangan lain muncul dari perubahan ekspektasi nasabah. Ketika nasabah semakin terbiasa menggunakan layanan digital, standar pelayanan juga berubah. Nasabah mengharapkan aplikasi yang mudah digunakan, transaksi yang cepat, sistem yang stabil, dan keamanan yang terjamin. Gangguan kecil pada layanan digital dapat langsung memengaruhi pengalaman nasabah karena sebagian besar aktivitas perbankan berlangsung melalui aplikasi.
Bank Mandiri merespons kebutuhan tersebut melalui pengembangan berbagai fitur dalam Livin’. Pada 2025, aplikasi tersebut tidak hanya menyediakan transfer dan pembayaran, tetapi juga mencakup pembukaan rekening digital, QRIS, tabungan multicurrency, tarik tunai tanpa kartu, investasi, dan berbagai layanan gaya hidup.
Pada akhirnya, transformasi digital Bank Mandiri memperlihatkan bahwa persaingan perbankan semakin bergeser dari sekadar memiliki jaringan kantor dan produk ke kemampuan mengelola teknologi, data, pengalaman nasabah, serta risiko secara bersamaan. Teknologi dapat mempercepat proses, tetapi keputusan mengenai teknologi tetap membutuhkan pertimbangan manajerial.
Ke depan, tantangan Bank Mandiri bukan hanya mempertahankan pertumbuhan pengguna dan transaksi digital. Manajemen juga perlu memastikan bahwa setiap inovasi memberikan manfaat bagi nasabah, mendukung efisiensi perusahaan, menjaga keamanan, dan tetap sesuai dengan prinsip tata kelola.
Keberhasilannya tidak hanya ditentukan oleh seberapa banyak fitur yang tersedia dalam aplikasi, tetapi juga oleh kemampuan manajemen dalam menggunakan data, mengelola risiko, mengalokasikan sumber daya, dan mengambil keputusan berdasarkan kebutuhan bisnis serta nasabah.
Perbankan digital pada akhirnya menuntut keseimbangan antara inovasi dan pengendalian. Bank yang mampu menjaga keseimbangan tersebut memiliki ruang untuk mengembangkan layanan digital secara berkelanjutan sekaligus mempertahankan kepercayaan nasabah.
Referensi
Abdurrahman, A., Gustomo, A., & Prasetio, E. A. (2024). Enhancing banking performance through dynamic digital transformation capabilities and governance, risk management, and compliance 90(2), e12299.
Link Akses: https://doi.org/10.1002/isd2.12299
Bank Indonesia. (2024). Transformasi digital dan pengembangan ekosistem ekonomi dan keuangan digital. Bank Indonesia.
Bank Mandiri. (2026). Laporan Tahunan 2025 PT Bank Mandiri (Persero) Tbk.
Bank Mandiri. (2026). Laporan Tata Kelola Perusahaan 2025.
Marjohan, M., Supratikta, H., Nugraha, R., Septiani, R., Patmah, S., Sakdanur, S., Anton, A., & Mahsus, M. (2025). Peran Manajemen Strategi dalam Mengintegrasikan Big Data untuk Keputusan Keuangan Digital: Studi Kasus pada Perbankan Digital di Indonesia. Jurnal EMT KITA, 9(4).
Otoritas Jasa Keuangan. (2025). Siaran Pers Sektor Jasa Keuangan yang Resilient untuk Mendukung Percepatan Pertumbuhan Ekonomi Nasional.
Dosen Pengampu:
Yunus Nurhasan S.E., M.M.
Penulis Mahasiswa Program Studi Manajemen, Fakultas Ekonomi dan Bisnis, Universitas Pamulang
- Indie Puspa Chantika
- Muhamad Luhyana
- Sepakat Zega
Editor : Fathurroji
