Campus Daily | Keuangan mahasiswa tidak selalu terkuras akibat kebutuhan berbiaya besar. Dalam banyak keadaan, uang justru berkurang sedikit demi sedikit karena transaksi sederhana yang dilakukan berulang. Membeli makanan di luar rencana, memilih transportasi yang lebih praktis, tergoda potongan harga, atau ikut berkumpul bersama teman mungkin tampak tidak membebani. Akan tetapi, jika kebiasaan tersebut terus berlangsung, pengeluaran itu dapat mengurangi dana untuk keperluan yang lebih utama.
Keterbatasan uang bukan satu-satunya hal yang perlu diperhatikan. Cara seseorang mengatur danaserta mempertimbangkan konsekuensi dari setiap transaksi juga berpengaruh. Cappelli et al. (2024) menjelaskan bahwa pengelolaan keuangan mahasiswa meliputi kegiatan menyusun anggaran, menabung, berbelanja, meminjam, hingga memenuhi kewajiban utang. Perilaku tersebut dapat berkaitan dengan pengetahuan dan sikap keuangan, keyakinan diri, pengendalian diri, serta pengaruh dari lingkungan sekitar.
Situasi ini semakin penting diperhatikan seiring berkembangnya transaksi digital. Pembelian kini dapat dilakukan hanya melalui beberapa langkah di ponsel. Kemudahan tersebut memang membantu aktivitas sehari-hari, tetapi juga memungkinkan seseorang mengambil keputusan belanja secara spontan.
Saat Pengeluaran Sederhana Terakumulasi
Pengeluaran tidak terencana merupakan penggunaan dana yang sebelumnya tidak dimasukkan ke dalam anggaran. Pengeluaran seperti ini tidak selalu berbentuk pembelian bernilai tinggi. Transaksi kecil yang sering terjadi pun dapat menimbulkan masalah apabila tidak diperhitungkan sejak awal.
Sebagai gambaran, apabila seseorang mengeluarkan Rp20.000 untuk hal di luar rencana sebanyak empat kali setiap minggu, totalnya dapat mencapai kurang lebih Rp320.000 dalam sebulan. Bagi mahasiswa yang memiliki dana terbatas, uang tersebut mungkin dapat digunakan untuk ongkos perjalanan, makan, perlengkapan perkuliahan, atau kebutuhan akademik lain. Hal ini menunjukkan bahwa risiko keuangan dapat muncul dari kumpulan keputusan kecil, bukan hanya dari satu pengeluaran besar.
Kowalczyk-Rólczyńska dan Rólczyński (2020) meneliti kemampuan rumah tangga dalam memenuhi pengeluaran yang tidak diperkirakan. Dengan memanfaatkan data EU-SILC dan analisis regresi logistik, penelitian tersebut mengkaji sejumlah faktor yang berkaitan dengan kemampuan menghadapi biaya mendadak. Kajian itu memang berfokus pada rumah tangga, bukan mahasiswa secara khusus. Meski demikian, hasilnya dapat memberi gambaran bahwa kesiapan menghadapi kebutuhan tak terduga berkaitan dengan keadaan serta sumber daya keuangan yang tersedia sebelumnya.
Apabila sebagian besar dana telah habis untuk belanja yang tidak dikendalikan, sisa uang yang dapat digunakan ketika muncul kebutuhan mendesak tentu menjadi lebih terbatas.
Lingkungan Sosial dan Pola Konsumsi
Keputusan belanja mahasiswa tidak hanya muncul dari kebutuhan pribadi. Interaksi sosial juga dapat memengaruhinya. Ajakan teman untuk makan di luar, berkumpul, menonton, maupun mengikuti kegiatan tertentu bisa menambah pengeluaran. Dalam situasi tertentu, mahasiswa mungkin merasa kurang nyaman menolak ajakan karena ingin tetap terlibat dalam pergaulan.
Dalam tinjauan mengenai perilaku pengelolaan uang mahasiswa, Cappelli et al. (2024) mengidentifikasi pengaruh sosial, termasuk peran orang tua dan teman sebaya, sebagai salah satu unsur yang berkaitan dengan kebiasaan keuangan.
Paparan media sosial turut membuat tren konsumsi semakin mudah dijumpai. Berbagai produk, kuliner, tempat rekreasi, dan gambaran gaya hidup dapat muncul berkali-kali. Akibatnya, hal yang semula tidak diperlukan bisa menimbulkan keinginan untuk membeli setelah sering dilihat. Namun, menjaga keuangan bukan berarti harus menjauh dari pertemanan atau aktivitas sosial. Hal yang lebih penting ialah menyesuaikan pilihan konsumsi dengan kemampuan dana yang dimiliki.
Pentingnya Dana Cadangan
Salah satu konsekuensi dari belanja tanpa perencanaan adalah menyusutnya dana yang seharusnya dapat digunakan untuk menghadapi keadaan mendadak.
Ball et al. (2024), dalam penelitian terhadap mahasiswa kedokteran, membahas beban biaya tak terduga selama menempuh pendidikan. Penelitian tersebut menyoroti pengeluaran yang tidak diwajibkan secara resmi, tetapi dipandang penting untuk mendukung keberhasilan mahasiswa dalam menjalani pendidikan.
Hasil kajian itu mengingatkan bahwa biaya pendidikan tidak terbatas pada komponen yang tercantum secara formal. Mahasiswa juga dapat menghadapi kebutuhan lain yang kemunculannya sulit dipastikan sejak awal.
Penelitian Danahy et al. (2024) menggunakan data dari 25.310 mahasiswa yang mengikuti 2020 Study on Collegiate Financial Wellness. Hasilnya menunjukkan adanya keterkaitan tekanan finansial dengan utang mahasiswa dan minimnya tabungan darurat. Kajian tersebut juga menyoroti peran kemampuan keuangan serta financial socialization dalam membantu mahasiswa menghadapi tekanan keuangan.
Dengan demikian, dana cadangan memiliki fungsi lebih dari sekadar tabungan. Ketersediaannya dapat membantu seseorang ketika harus membayar kebutuhan yang muncul di luar perkiraan.
Literasi Keuangan dalam Mengambil Keputusan
Pengendalian belanja juga berhubungan dengan pemahaman seseorang mengenai keuangan dan kebiasaan dalam menggunakannya.
Mudzingiri et al. (2018) melakukan penelitian terhadap 191 mahasiswa universitas di Afrika Selatan. Studi tersebut menemukan variasi perilaku keuangan, preferensi risiko, keyakinan diri, dan persepsi literasi keuangan berdasarkan tingkat literasi yang dimiliki. Penelitian itu juga memperlihatkan hubungan antara preferensi risiko, persepsi literasi keuangan, rasa percaya diri, dan perilaku keuangan mahasiswa.
Temuan tersebut menunjukkan bahwa pengeluaran yang tidak direncanakan tidak cukup dipahami hanya dengan melihat besarnya uang yang dibelanjakan. Pemahaman terhadap risiko, proses menentukan pilihan, dan kemampuan mengendalikan diri juga perlu diperhatikan. Oleh sebab itu, literasi keuangan tidak seharusnya hanya berfokus pada investasi. Keterampilan menyusun anggaran, mencatat transaksi, menetapkan kebutuhan utama, serta menyiapkan dana untuk kondisi mendadak juga termasuk di dalamnya.
Memanfaatkan Teknologi untuk Mengawasi Pengeluaran
Teknologi tidak hanya memudahkan pembayaran, tetapi juga dapat dimanfaatkan untuk membantu memantau arus uang.
Iskandar et al. mengembangkan sistem pengelolaan keuangan berbasis aturan (rule-based) yang ditujukan bagi mahasiswa tingkat akhir. Dalam penelitian tersebut, makanan, transportasi, dan tempat tinggal diidentifikasi sebagai sejumlah pos pengeluaran utama. Penelitian itu juga membahas risiko akibat pencatatan yang kurang teratur dan belanja berlebihan. Sistem yang dirancang menyediakan fitur pengelompokan transaksi, penetapan batas anggaran, laporan bulanan, serta notifikasi apabila terdapat pengeluaran yang tidak biasa.
Pengembangan tersebut memperlihatkan bahwa perangkat digital dapat menjadi sarana pendukung pengendalian keuangan. Mahasiswa dapat memeriksa penggunaan uang melalui catatan, tanpa hanya mengandalkan ingatan. Jika dilakukan secara konsisten, pencatatan membantu mengenali kebiasaan belanja dan menentukan hal-hal yang perlu diperbaiki.
Menyusun Anggaran untuk Mengurangi Risiko
Perencanaan merupakan salah satu langkah yang dapat digunakan untuk mengendalikan pengeluaran. Mahasiswa bisa memulainya dengan menghitung dana yang tersedia, kemudian mengutamakan kebutuhan yang harus dipenuhi. Biaya makan, transportasi, pendidikan, komunikasi, dan kewajiban lain dapat dialokasikan terlebih dahulu. Sesudah itu, dana untuk kebutuhan tambahan maupun hiburan dapat ditentukan sesuai batas kemampuan.
Selain menyusun anggaran, mahasiswa perlu membiasakan diri mencatat setiap transaksi. Catatan tersebut dapat digunakan untuk membandingkan pengeluaran sebenarnya dengan rencana awal. Ketika jumlah belanja melampaui batas, mahasiswa dapat meninjau kembali penyebabnya, misalnya pengeluaran makanan, biaya perjalanan, pembelian spontan, atau kegiatan bersama teman.
Upaya tersebut termasuk langkah mitigasi risiko. Pengeluaran di luar rencana mungkin tidak dapat dihindari sepenuhnya, tetapi peluang terjadinya serta dampaknya dapat ditekan melalui pengelolaan yang lebih teratur.
Cappelli et al. (2024) memasukkan penyusunan anggaran, menabung, membelanjakan uang, meminjam, dan melunasi utang sebagai bagian dari perilaku pengelolaan keuangan mahasiswa. Namun, tinjauan tersebut juga memperlihatkan bahwa hasil penelitian yang tersedia beragam. Oleh karena itu, tidak tepat jika perilaku pengelolaan uang hanya dikaitkan dengan satu faktor tertentu. Pengetahuan, kontrol diri, lingkungan sosial, kondisi finansial, dan kebiasaan mencatat dapat saling berhubungan.
Mengelola Uang dengan Lebih Terencana
Menghindari pengeluaran yang tidak direncanakan bukan berarti mahasiswa harus meniadakan hiburan, pergaulan, atau kebutuhan pribadi selama menjalani kuliah. Aktivitas tersebut tetap dapat dilakukan selama disesuaikan dengan kondisi keuangan.
Kuncinya terletak pada keseimbangan. Setiap kali uang digunakan untuk satu keperluan, dana tersebut tidak lagi tersedia untuk kebutuhan lainnya. Karena itu, keputusan belanja perlu mempertimbangkan tingkat kepentingan dan kemampuan finansial.
Menyusun anggaran, membukukan pengeluaran, memisahkan kebutuhan dari keinginan, serta menyisihkan dana cadangan merupakan kebiasaan sederhana yang dapat membantu mengendalikan risiko.
Pada akhirnya, kondisi keuangan mahasiswa tidak hanya ditentukan oleh banyak atau sedikitnya uang yang dimiliki. Kecakapan dalam mengatur dana yang terbatas juga memegang peranan penting. Pengeluaran kecil mungkin tidak langsung terasa, tetapi jika terus dilakukan tanpa perhitungan, akumulasinya dapat mengurangi dana untuk keperluan utama. Mengelola uang sejak masa kuliah bukan sekadar upaya berhemat, melainkan proses belajar menetapkan prioritas, memahami risiko, mengendalikan keputusan, dan mempersiapkan diri menghadapi kebutuhan keuangan di masa depan.
